Utolsó frissítés: 2025. november 26.
Szerző: Hunyadi Hajnalka – Független pénzügyi közvetítő, vállalkozás hitelezési szakértő
Vállalkozóként az egyik legnagyobb kihívás a megfelelő finanszírozás megtalálása. Akár bővíteni szeretnél, gépet vásárolnál, vagy épp likviditási problémáid vannak – a vállalkozói hitelek kulcsszerepet játszhatnak vállalkozásod növekedésében.
De miért utasítanak el annyi hitelkérelmet? És mi a titka annak, hogy a céged vonzó legyen a bankok számára?
Több mint 30 év banki tapasztalatommal – amelyből 16 évet a K&H Banknál fiókcsoportvezetőként töltöttem – tudom, hogyan gondolkodnak a bankok belülről. Most ezt a tudást átadom neked, hogy ne csak megértsd a vállalkozói hitelezés folyamatát, hanem maximalizáld az esélyeidet a sikerre.
Mi az a Vállalkozói Hitel?
A vállalkozói hitel egy olyan finanszírozási forma, amelyet kizárólag vállalkozások (egyéni vállalkozók, KKV-k, nagyvállalatok) vehetnek igénybe üzleti célokra.
Legfontosabb jellemzők:
- Hitelcél: Csak üzleti tevékenységhez kapcsolódó célokra (beruházás, forgóeszköz, gépbeszerzés, ingatlan vásárlás)
- Hitelösszeg: Általában 1 millió Ft-tól akár 500 millió Ft-ig (banktól és programtól függően)
- Futamidő: 1-10 év (célhoz igazodóan)
- Fedezet: Változó – lehet ingatlan, gép, készfizető kezesség vagy állami garancia, vagy ezek kombinációja
- Kamat: Jelenleg 5-15% között mozog (2025-ben), de van államilag támogatott konstrukció 3-5% kamattal is
Fontos tudni:
A vállalkozói hitelekre NEM vonatkozik a fogyasztói hiteltörvény (Fht.) szigorú szabályozása, de ettől még léteznek komoly feltételek és elvárások, amelyeket a bankoknak teljesíteniük kell.
Milyen Vállalkozói Hitelek Léteznek?
1. Forgóeszköz Hitel, Likviditási hitel
Mire való?
Napi működési költségek finanszírozására: beszállítók kifizetése, bérek, rezsi, alapanyagok.
Jellemzők:
- Rövid futamidő: 1-3 év
- Gyors lehívás
- Folyószámla hitelkeret formájában is elérhető
Bankár szemmel:
A bank azt nézi, van-e stabil bevételed és pozitív cash-flow-d. Ha alacsony az árbevételed az utolsó lezárt évben, nehéz lehet.
2. Beruházási Hitel
Mire való?
Hosszú távú fejlesztések: gépbeszerzés, ingatlan vásárlás/építés, technológiai beruházás.
Jellemzők:
- Hosszú futamidő: 5-15 év
- Magasabb összeg
- Általában ingatlanfedezet szükséges
Bankár szemmel:
Itt az üzleti terv és a jövőbeli pénzáramlás számít. A bank azt akarja látni, hogy a beruházás megtérül és növeli a cég jövedelmezőségét.
3. Széchenyi Hitelprogram
Mire való?
KKV-k támogatása államilag, kedvezményes hitellel.
Előnyök:
- 3-5% közötti kamat (piaci átlag alatt!) jelenleg 3%
- Intézményi garancia: akár 85%-os állami kezesség (Intézményi garantőr pl.: Garantiqua Hitelgarancia Zrt, mely mögött az állam áll)
- 500 millió Ft-ig elérhető
Típusok:
- Széchenyi Kártya Program
- Széchenyi Beruházási Hitel
- Széchenyi Likviditási Hitel
- Széchenyi Mikrohitel
Bankár szemmel:
Ezek a programok barátságosabbak, de szigorú EU-s megfelelési kritériumok vannak (vállalkozás mérete, árbevétel, létszám, nem lehet „nehéz helyzetben”).
4. Faktoring
Mire való?
Ha a vevőid hosszú fizetési határidővel fizetnek (60-90 nap), te pedig előbb kell fizess szállítóidnak.
Hogyan működik?
- A kiállított számlát „eladod” a faktorcégnek
- Azonnal megkapod a számlaérték 70-90%-át
- A maradékot a vevő kifizetése után
Bankár szemmel:
A faktorcég a vevőd minősítését nézi. Ha a vevőd fizetési fegyelme gyenge, elutasíthatják.
5. Lízing
Mire való?
Gépek, járművek beszerzése anélkül, hogy egyszerre kellene kifizetned a teljes árat.
Előnyök:
- Nem terheli annyira a hitelkeretet
- Adóelőnye van (lízingdíj költségként elszámolható)
- Rugalmas konstrukciók (operatív/pénzügyi lízing)
Hogyan Nézi a Bank a Cégedet? – Banki Szemmel
Ez az a rész, ahol az igazi különbség van köztem és egy átlagos tanácsadó között. Tudom, mit keres a bank a cégedben, mert én magam is elbíráltam hiteleket 30+ éven át.
1. Pénzügyi Mutatók Elemzése
A bank a következőket nézi:
Árbevétel
- Utolsó lezárt üzleti év árbevétele: Ez az alap. Minél magasabb, annál jobb.
- Időarányos árbevétel: A tárgyévi teljesítmény (pl. ha novemberben igényelsz, akkor az idei január-november árbevétel).
Tipp: Ha az idei évben alacsonyabb az árbevételed, érdemes lehet megvárni az év végét, hogy a jövő évi magasabb számokat mutasd be.
Jövedelmezőség
- Nyereséges-e a cég?
- Van-e pozitív EBITDA?
Bankár titok: Egy veszteséges cég is kaphat hitelt, ha a projekció pozitív, az üzleti terv meggyőző, és van megfelelő fedezet.
Eladósodottság
- Mennyi a meglévő hitel/kötelezettség?
- Arányos-e az árbevétellel?
Kritikus: Ha a meglévő hitelek + új hitel > éves árbevétel 50%-a, az már vörös zászló a banknak.
2. Cash-Flow és Likviditás
A bank azt nézi: meg tudod-e fizetni a törlesztőt havonta?
Nem számít, hogy mennyire szép az árbevételed, ha a cash-flow negatív – vagyis többet megy ki, mint amennyit bevételez a cég.
Mit tehetsz?
- Mutasd be a számlák ütemezését: mikor jön be pénz, mikor kell fizetni.
- Javítsd a likviditást faktoring vagy folyószámlahitel segítségével.
3. Fedezetek
A bankok szeretnek biztosítékokat:
- Ingatlan jelzálog: A legerősebb fedezet (jellemzően értékbecslési érték 50-70%-áig)
- Gépek zálogajoga: Kevésbé népszerű (nehezen értékesíthetők)
- Készfizető kezesség: A tulajdonos személyes vagyonával felel
- Intézményi garancia: Széchenyi programoknál állami kezesség
Bankár titok: Van, amikor nem kell 100%-os fedezet – főleg Széchenyi programoknál.
4. Tulajdonosi Háttér
Ki áll a cég mögött?
- Van-e a tulajdonosnak korábbi negatív KHR-e (hitelnyilvántartás)?
- Vannak-e korábbi vállalkozásai, amik bedőltek?
- Adótartozás vagy köztartozás? Azonnal elutasítás.
5. Üzleti Terv és Cél
A bank azt akarja látni:
- Miért kell a hitel? (konkrét célok)
- Hogyan térül meg a beruházás?
- Vannak-e megrendelések/szerződések, amik alátámasztják a terveket?
Tipp: Minél konkrétabb vagy (pl. „X Ft értékű gépet veszek, amely évente Y Ft többletbevételt hoz”), annál jobb.
Miért Utasítják El a Hitelkérelmeket? – 5 Leggyakoribb OK
1. Rossz Dokumentáció
Hiányzó vagy pontatlan dokumentumok az elutasítás #1 oka.
Mit kér a bank?
- Utolsó 2 év beszámolója (cégjegyzékkel hitelesítve)
- Időközi főkönyvi kivonat (tárgyév)
- Áfabevallások nem kell
- Banki forgalmi kivonat (utolsó 3-6 hónap)
- Adóigazolás (NAV)
- Üzleti terv (ha nagy összeg vagy új beruházás)
Segíthetek neked: Én pontosan tudom, milyen dokumentumokat kéri melyik bank, és hogyan kell azokat bemutatni, hogy a legjobb fényben tűnjön fel a céged.
2. Negatív KHR vagy Adótartozás
Ha neked vagy a cégnek van lejárt tartozása (akár magánszemélyként, akár a vállalkozásként), a bank azonnal elutasít.
Megoldás: Töröld a tartozást, és próbálkozz újra 3 hónap múlva.
3. Hektikus Árbevétel
Ha az árbevétel túl változó (egyik év magas, másik év alacsony), a bank bizonytalannak látja a jövőt.
Mit tehetsz?
- Magyarázd meg a banknak az okokat (pl. nagyobb projektek ritka elszámolása).
- Mutasd be az aktív szerződéseket és megrendeléseket.
4. Túl Magas Eladósodottság
Ha már sok hiteled van, az új hitel túlterheli a törlesztési képességedet.
Megoldás: Esetleg hitelkiváltás vagy konszolidáció előbb, majd utána új hitel.
5. Nem Megfelelő Hitelcél
Bizonyos célokra nem ad hitelt a bank:
- Adósságrendezés (régi hitelek kifizetése)
- Tulajdonosi osztalék kifizetése
- Nem üzleti célú kiadások
Hogyan Javíthatod a Cég Hitelképességét?
1. Árbevétel Növelése
- Év végén ki kell számlázni mindent, amit lehet (akár részszámla is).
- Fizetési határidők: inkább adj hosszabbat, de legyen már az árbevételed idei számlán.
2. Költségek Csökkentése
- Tekintsd át az állandó költségeket: van-e felesleges kiadás?
- Javítsd a jövedelmezőséget.
3. Fedezetek Biztosítása
Ha van saját ingatlanod, érdemes jelzálogot vállalni. Ez jelentősen javítja az esélyedet.
4. Adósságok Rendezése
Ha van régi tartozásod, töröld gyorsan. Egy negatív KHR bejegyzés súlyos akadály.
5. Professzionális Dokumentáció
Kérj segítséget olyan szakembertől, aki érti a banki folyamatokat. Nem elég csak a könyvelő – kell valaki, aki banki szemmel is látja a céget.
Hogyan Segíthetek Neked? – Független Hitelközvetítői Szolgáltatás
Miért válassz engem?
1. Banki Belső Tudás
Három évtizedes tapasztalattal tudom:
- Mit keres a bank egy hitelkérelemben
- Hogyan kell bemutatni a céged, hogy vonzó legyen
- Mely bankok milyen típusú vállalkozásokat kedvelnek
2. Több Bank Ajánlatával Dolgozom
Hitelközvetítőként kötelességem több bank ajánlatát bemutatni, így objektíven összehasonlíthatod, és TE döntöd el, melyik a legjobb számodra. Nem „találgatunk” – célzottan azokat a bankokat választom, amelyek a te szektorodban és helyzetedben legvalószínűbben elfogadnak.
3. Dokumentumok Helyes Összeállítása
Segítek összeállítani a dokumentumokat úgy, hogy a céged a legjobb fényben jelenjen meg.
- Pénzügyi kimutatások banki szemmel való értékelése
- Hiányzó dokumentumok azonosítása
- Kiegészítő magyarázatok megfogalmazása (pl. miért volt alacsonyabb egy év árbevétele)
4. Üzleti Terv Finomhangolása
Ha szükséges, segítek az üzleti terv banki elvárásoknak megfelelő elkészítésében.
- Pénzügyi projekciók realitásának ellenőrzése
- Visszafizetési képesség demonstrálása
- Növekedési potenciál bemutatása
⚠️ Fontos Tisztázás: A Bank Dönt
A végső döntés mindig a bank független hitelképességi vizsgálatán múlik.
Hitelközvetítőként nem tudom befolyásolni vagy garantálni a banki döntést, de maximalizálom az esélyeidet azzal, hogy:
- A megfelelő bankokat választom ki
- A dokumentumokat profin állítom össze
- Tisztában vagyok a banki folyamatokkal
Díjazás és Átláthatóság
Az első konzultáció ingyenes.
A hitelközvetítésért a bankpartnereinktől kapok jutalékot (sikerdíj alapon), ami NEM terheli a hiteled költségét – ugyanazokat a feltételeket kapod, mintha közvetlenül a bankhoz mennél.
A KKV mentorálás (hitelképesség-javítás, dokumentáció-előkészítés) külön megállapodás szerint, átlátható árazással történik.
Vállalkozói Hitel Igénylés Lépésről Lépésre
1. Kapcsolatfelvétel és Helyzetfelmérés
Hívj fel vagy írj emailt. Az első konzultáció ingyenes és kötelezettség nélküli. Megbeszéljük:
- Mi a hitelcél?
- Mennyi hitelre van szükség?
- Milyen a cég pénzügyi helyzete?
2. Dokumentumok Áttekintése
Közösen átnézzük a pénzügyi kimutatásokat, beszámolókat, és azonosítjuk a hiányosságokat vagy gyenge pontokat.
3. Bank Kiválasztása
Tapasztalatom alapján kiválasztok ha lehet több bankot, ahol a legnagyobb esélyed van a jóváhagyásra.
4. Ajánlatkérés
Bekérem az ajánlatokat a kiválasztott bankoktól.
5. Összehasonlítás és Döntés
Objektív összehasonlítást készítek, és TE döntöd el, melyik ajánlat a legjobb.
6. Hitelkérelem Benyújtása
Segítek a végső dokumentumok összeállításában és benyújtásában.
7. Folyamatos Támogatás
Végigkísérlek az elbírálás során, és szükség esetén egyeztetem a bankkal.
Gyakran Ismételt Kérdések – Vállalkozói Hitelek
1. Mennyi idő alatt bírálják el a vállalkozói hitelt?
Általában 5-15 munkanap, de ez banktól és hitelösszeg függően változhat. Széchenyi programoknál hosszabb lehet (3-6 hét).
2. Kaphatok hitelt, ha veszteséges a cégem?
Igen, bizonyos feltételek mellett. Ha van jó üzleti terved, megfelelő fedezet és a jövőbeli projekció pozitív, akkor van esély. De ez bankonként és helyzettől függ.
3. Kell-e készfizető kezesség vállalkozói hitelnél?
Gyakran igen, főleg kisebb vállalkozásoknál vagy ha nincs ingatlanfedezet. A tulajdonos személyes vagyonával is felelhet.
4. Mi a különbség a Széchenyi hitel és egy normál vállalkozói hitel között?
A Széchenyi hitelek államilag támogatottak:
- Alacsonyabb kamat (3%)
- Intézményi garancia (nem kell teljes fedezet)
- De szigorú EU-s megfelelési kritériumok vannak
5. Hogyan javíthatom gyorsan a cég hitelképességét?
- Árbevétel növelése: év végén számlázz ki mindent
- Adósságok törlesztése: rendezd a tartozásokat
- Likviditás javítása: faktoring/folyószámlahitel
- Dokumentáció professzionalizálása: kérj szakértői segítséget
6. Miért dolgozzak hitelközvetítővel, ha közvetlenül is mehetek a bankhoz?
Több okból is:
- Több ajánlat: nem csak 1 bankot próbálsz, hanem 3-5-öt egyszerre
- Belső tudás: tudom, melyik bank mit szeret látni
- Időmegtakarítás: nem kell minden bankkal külön egyeztetned
- Magasabb elfogadási arány: profi dokumentációval nő az esélyed
Fontos: Ugyanazokat a feltételeket kapod, mintha közvetlenül mennél – a jutalékot a bank fizeti, nem te.
7. Milyen esetekben NEM kapok vállalkozói hitelt?
- Negatív KHR vagy adótartozás
- Túl magas eladósodottság
- Veszteséges vállalkozás rossz projekcióval
- Nem megfelelő hitelcél (pl. osztalékfizetés)
- Hiányos dokumentáció
Következő Lépések: Vedd Fel Velem a Kapcsolatot!
Ha vállalkozói hitelre van szükséged, és szeretnél egy olyan szakembert, aki:
- Érti a banki folyamatokat belülről
- Objektíven bemutat minimum 3 ajánlatot
- Segít professzionálisan előkészíteni a dokumentációt
- Maximalizálja az esélyed a jóváhagyásra
Akkor beszéljünk!
📞 Kapcsolatfelvétel:
Hunyadi Hajnalka
Független vállalkozásokra specializálódott pénzügyi közvetítő | Bankmonitor Partner
30+ év banki tapasztalat
- Telefon: +36 30 254 2847
- Email: hajnalka.hunyadi@bankmonitorpartner.hu
- Weboldal: hunyadihajnalka.hu
Az első konzultáció INGYENES és kötelezettség nélküli.
Hasznos Linkek és Források
- MFB (Magyar Fejlesztési Bank) – Széchenyi Hitelek
- Bankmonitor – Vállalkozói Hitelek Összehasonlítása
- MNB (Magyar Nemzeti Bank) – Fogyasztóvédelem
Jogi Nyilatkozat
Ez a cikk tájékoztató jellegű, nem minősül pénzügyi tanácsadásnak. A végleges hitelkonstrukciókat és feltételeket a bankok egyedileg határozzák meg a hitelképességi vizsgálat alapján.
Hitelközvetítőként: A végső döntés mindig a bank független hitelképességi vizsgálatán múlik. Nem tudom befolyásolni vagy garantálni a banki döntést, de segítek a dokumentumok helyes összeállításában és a megfelelő bankok kiválasztásában.